Επέστρεψαν τα «διακοποδάνεια» - Τι πρέπει να προσέξουν οι καταναλωτές

Οι τράπεζες το γνωρίζουν και ο ανταγωνισμός στα επιτόκια μπορεί να λειτουργήσει υπέρ του δανειολήπτη, όμως θέλει προσοχή στις «παγίδες» των επιτοκίων. Παράλληλα, αν και είναι δάνεια που χρησιμοποιούνται για διακοπές, δεν διαφημίζονται ως «διακοποδάνεια» λόγω αρνητικών συνειρμών, που μας επιστρέφουν στις εποχές των Μνημονίων. Μία τράπεζα το προσπάθησε τον Ιούλιο τους 2018, αλλά το πήρε γρήγορα πίσω. Τώρα, είναι προσωπικά δάνεια (καταναλωτικά), τα οποία ο καθένας χρησιμοποιεί για τις δικές του ανάγκες. 

Η πραγματικότητα είναι ότι η αγορά του 2023 δεν είναι η αγορά της εποχής των Μνημονίων. Παρά την κρίση στις τιμές, νοικοκυριά και επιχειρήσεις έχουν διανύσει μεγάλη απόσταση από τις δυσκολίες της προηγούμενης δεκαετίας, ενώ έχουν αλλάξει σημαντικά και οι τράπεζες.

Το καλοκαίρι είναι για τους περισσότερους περίοδος διακοπών, όμως με τις τιμές να έχουν ανέβει σημαντικά, έως και 50% στα ξενοδοχεία και στα έξοδα εστίασης, δεν υπάρχουν πάντα διαθέσιμα χρήματα, την ώρα που τα χρειάζεσαι, αρκεί να μην είναι κανείς υπερδανεισμένος ή να βρίσκεται στον «Τειρεσία».

Δύο είναι οι βασικοί εύκολοι τρόποι να χρηματοδοτήσεις τις διακοπές σου, με καταναλωτικό δάνειο ή με πιστωτική κάρτα. Στην ουσία και οι δύο επιλογές καταναλωτικά δάνεια είναι, με τη διαφορά ότι το πρώτο είναι κλειστό, δηλαδή έχει συγκεκριμένο ποσό που χορηγείται και συγκεκριμένο δοσολόγιο με ημερομηνία εξόφλησης, ενώ η κάρτα έχει τον μηνιαίο λογαριασμό της. Στην περίπτωση του καταναλωτικού δανείου, το πρώτο πράγμα που πρέπει να γνωρίζει κάποιος είναι το κόστος. Τα καταναλωτικά δεν είναι φθηνά δάνεια και το επιτόκιο εύκολα φτάνει έως και κοντά στο 16,5% για μία συστημική τράπεζα. Υπάρχουν μικρότερες τράπεζες, που για να κερδίσουν μερίδιο της πίτας της αγοράς δανείζουν με 9,5%, και άλλες, που για να πάρεις καταναλωτικό, σου ζητούν 19,9%. Το αν θέλεις να πληρώσεις ένα 15% μέσο κόστος χρηματοδότησης για να πας διακοπές είναι επιλογή του καθενός, όμως για όσους το κάνουν αυτό σημαίνει ότι για ένα μικρό δάνειο των 2.000 ευρώ θα πρέπει να επιστρέψεις στην τράπεζα ένα μέσο συνολικό ποσό 2.395 ευρώ. Γενικά, η λογική του δανείου αυτού είναι η διευκόλυνση ρευστότητας για να πας διακοπές. Δεδομένου ότι του χρόνου θα θέλεις να ξαναπάς διακοπές, τότε η αποπληρωμή θα είναι σε έως 12 μήνες.

Το πλαστικό χρήμα είναι συγχρόνως φθηνότερη και ακριβότερη λύση. Αυτό, καθώς για πολλά έξοδα μπορείς να τα βάλεις σε άτοκες δόσεις, οπότε είναι απλά έξτρα ρευστότητα χωρίς επιπλέον κόστος, με την προϋπόθεση ότι πληρώνεις τις δόσεις σου στην ώρα τους. Για όσα δεν μπαίνουν σε άτοκες δόσεις και δεν αποπληρώνονται μέσα στο μήνα, το κόστος των πιστωτικών καρτών είναι μεγαλύτερο από αυτό των καταναλωτικών. Για τις απλές Visa που προσφέρουν οι συστημικές, χωρίς έξτρα προσφορές, το επιτόκιο αγορών κυμαίνεται από 15,95% έως και 19,29%. Αυτό σημαίνει ότι αν δανειστείς 2.000 ευρώ, θα πληρώνεις δόση 181,41 ευρώ κάθε μήνα και συνολικό κόστος επιτοκίου 176,97 ευρώ για επιτόκιο 15,95%. Για επιτόκιο 19,29% η δόση του μήνα ανεβαίνει σε 184,59 ευρώ και το συνολικό επιτοκιακό κόστος στα 215,08 ευρώ. Αν ανέβεις στις 5.000 ευρώ, τότε το κόστος ανεβαίνει σε δόση 453,54 ευρώ και συνολικό επιτόκιο 442,43 ευρώ. Στην ακριβότερη επιλογή των συστημικών με 19,29% επιτόκιο, η δόση φτάνει τα 461,48 και το συνολικό κόστος επιτοκίου στα 537,7 ευρώ.

ΤΙ ΝΑ ΠΡΟΣΕΞΟΥΝ ΟΙ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΕΣ

Ολες οι παραπάνω ενδεικτικές δόσεις και το κόστος δανεισμού αφορούν αποπληρωμή των οφειλών σε 12 μήνες, καθώς πρόκειται για δάνειο διακοπών και με τις πληρωμές στην ώρα τους. Αυτό σημαίνει δύο πράγματα. Το πρώτο είναι ότι η διαφορά ανάμεσα σε χαμηλότερα και ακριβότερα επιτόκια δεν φαίνεται πολύ, όπως και ότι το συνολικό κόστος της χρηματοδότησης παραμένει συγκριτικά χαμηλό.

Οσο μεγαλύτερη είναι η περίοδος αποπληρωμής τόσο περισσότερο φαίνεται η επιβάρυνση από τα μεγαλύτερα επιτόκια και, αν για οποιοδήποτε λόγο οι πληρωμές καθυστερούν, τότε προστίθενται πρόσθετα κόστη, που ανεβάζουν το λογαριασμό κατά πολύ. Στις ληξιπρόθεσμες οφειλές υπάρχει πρόσθετο κόστος σε κεφάλαιο, ποσό τόκων και έξοδα που επιβαρύνονται με επιπλέον 2,5% «τιμωρητικό» επιτόκιο. Αυτό ανεβάζει το κόστος της χρηματοδότησης κοντά στο 20%.

Αυτό σημαίνει ότι εκτός από τα χρήματα που έχεις δανειστεί από την τράπεζα, εκτός από το κόστος χρηματοδότησης που έχεις συμφωνήσει, θα πρέπει να πληρώσεις και πρόσθετα χρήματα λόγω καθυστέρησης. Με απλά λόγια, το 20% είναι το ένα πέμπτο του κεφαλαίου.

Στις 2.000 ευρώ, αυτό σημαίνει 400 ευρώ και στις 5.000 ευρώ είναι 1.000 ευρώ. Οσο καθυστερεί η αποπληρωμή, το ποσό μόνο θα μεγαλώνει και στο τέλος μπορεί να πληρώσεις τις διακοπές σου… «χρυσές». Τα καταναλωτικά δάνεια είναι ένα καταπληκτικό εργαλείο όταν χρησιμοποιείται σωστά. Οπως ισχύει και με ένα σφυρί, αν το χρησιμοποιήσεις λάθος, μπορεί να πονέσεις…

Παράδειγμα προσφερόμενων καταναλωτικών δανείων – Διαδίκτυο

Πηγή: insurancemarket.gr 

Παράδειγμα προσφερόμενων καταναλωτικών δανείων 

Πηγές: insurancemarket.gr, ιστοσελίδες τραπεζών 

Παράδειγμα προσφερόμενων βασικών πιστωτικών καρτών 

Πηγή: insurancemarket.gr